Le Crédits d'Investissements
Les prêts professionnels ou crédits professionnels servent à financer tous types de besoins professionnels, corporels ou incorporels pours une entreprise. Ces prêts sont remboursables mensuellement ou trimestriellement et accordés généralement sur des durées de 2 à 7 ans, en fonction du type d’objet à financer. Les taux d’intérêts pratiqués peuvent être fixes, variables, indexés ou réglementés.
Les principes des prêts professionnels d’investissement
Un prêt professionnel sert à financer un investissement professionnel, que ce
soit un bien corporel (matériel, véhicule, ordinateur, …), ou un besoin
incorporel (financement du fonds de roulement, financement de licence, brevet,
…).
Un prêt professionnel
est le plus souvent remboursable par mois ou par trimestre. Chaque
remboursement se compose d’une partie en capital, des intérêts et une assurance
décès invalidité.
Les durées d’emprunt
sont variables en fonction du type d’objet à financer.
Les caractéristiques
détaillées du prêt sont reprises dans les conditions particulières du contrat
de prêt que vous signez avec la banque. Les conditions générales de prêt qui
vous sont remises complètent ces informations.
Certaines banques
proposent soit des différés d’échéances (ne pas payer une échéance pour la
reporter en fin de prêt), soit des modularités d’échéances (faire varier le
montant de ses échéances à la hausse ou à la baisse). En utilisant ces
possibilités, vous anticipez un passage de trésorerie difficile.
La TVA : en ce qui concerne la TVA sur le matériel que vous achetez, vous devrez avancer son montant par autofinancement, puis la récupérer sur votre prochaine déclaration de TVA. Vous devez donc prévoir cette avance supplémentaire dans votre trésorerie.
Quels sont les
avantages d’un prêt professionnel ?
Les avantages des prêts d’investissements professionnels sont nombreux, comme :
- le recours au prêt professionnel peut
vous permettre d’obtenir un financement à 100% du HT, et ce afin de ne pas
vous démunir de votre trésorerie, mais dans certains cas un apport
personnel peut être demandé
- possibilité de choisir sa durée de
remboursement, tout en restant proche de la durée de vie de l’objet
financé
- possibilité de remboursement anticipé
- possibilité de déduire les intérêts de
l’emprunt à la ligne « charges financières » du compte de
résultat
- et d’une façon générale, une grande
souplesse, la banque peut souvent prendre en compte des situations
particulières.
Quelles sont les
durées de financement ?
Les durées d’emprunt sont variables en fonction du type d’objet à financer,
c’est-à-dire en fonction de la durée de vie de l’objet, en fonction de son
obsolescence, de sa valeur au terme du crédit, et/ou en fonction de son
amortissement fiscal.
En effet, il est
préférable de calquer la durée de remboursement sur la durée de l’amortissement
fiscal de l’objet financé.
Ainsi, vous aurez
terminé votre emprunt, et l’amortissement fiscal qui s’y rattache en même
temps.
Enfin, si vous avez
besoin de renouveler votre matériel déjà financé par un prêt professionnel,
vous pourrez toujours solliciter de nouveau votre banque pour le financement du
matériel de remplacement.
Le taux d’intérêt
Les intérêts sont calculés, au taux prévu dans l’acte, sur le montant et la
durée du prêt. Ils sont repris dans un tableau d’amortissement annexé à l’acte
de prêt.
Ces intérêts peuvent
être calculés avec un taux fixe, du début à la fin du prêt, dans ce cas les
échéances seront constantes.
Les intérêts peuvent
aussi être à taux variable ou indexé, c’est-à-dire que votre taux d’intérêt
peut varier à la hausse ou à la baisse, selon l’évolution d’un indice soit
interne à la banque ( par exemple le taux de base de la banque), soit externe à
la banque (par exemple en prenant en référence un taux comme Euribor 1 mois,
Euribor 3 mois, Tec10, …).
Dans les prêts à taux
variable ou indexés, la hausse ou la baisse de l’indice de référence entraîne
une hausse ou une baisse du taux du prêt dans les conditions prévues par le
contrat. Cependant, certains prêts à taux variables ou indexés peuvent aussi
être plafonnés à la hausse et limités à la baisse, ce qui vous sécurise contre
les éventuelles fluctuations des indices de référence des taux d’intérêts.
Les intérêts
bancaires peuvent aussi dans certains cas être réglementés, c’est-à-dire que ce
sont les pouvoirs publics qui fixent les conditions d’octroi de ces prêts ainsi
que le taux d’intérêt.
Les frais annexes
Des frais de dossier sont prévus dans l’acte de prêt.
Leur montant est
généralement proportionnel au montant du crédit avec un minimum de perception.
Une assurance décès
et/ou invalidité souvent facultative, mais recommandée, est aussi à inclure
dans les frais annexes au crédit.
Les frais de prise de
garanties sont à la charge de l’emprunteur. Ils sont fonction du type de
garantie prévue (nantissement de fonds de commerce, caution personnelle, …) et
du rédacteur d’acte qu’il est nécessaire de faire intervenir (le notaire par
exemple).
L’analyse et l’octroi
d’un prêt d’investissement
Lorsque vous avez l’intention d’investir dans un matériel nécessaire à la vie
et au développement de votre entreprise, vous pouvez soit choisir de
l’autofinancer à partir de vos fonds propres, soit choisir de solliciter votre
banque pour obtenir un financement.
Si vous choisissez de
recourir à un financement bancaire, vous devrez présenter un dossier complet à
votre banque, qui devra comprendre au minimum :
- le devis ou la facture
« proforma » du matériel,
- votre dernier bilan comptable et compte
de résultat,
- votre plan de financement.
La banque analysera
ces documents et vous demandera éventuellement des compléments d’informations
pour apprécier la solidité financière, la rentabilité de votre entreprise et la
capacité dont elle dispose pour rembourser cet emprunt.
Généralement, la banque vous donnera un accord comprenant la prise d’une garantie sur le bien financé, ou sur votre fonds de commerce. Si vous le souhaitez, vous pouvez proposer une autre garantie de valeur équivalente.
CAURIS FINANCE, INVESTISSEMENT et CONSEILS. Le groupe CAURIS la finance autrement.
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